Депозити — унікальна банківська послуга, надзвичайно важлива для банків та корисна для клієнтів. Для банків депозити — одне з ключових джерел грошових ресурсів та певною мірою – критерій визначення ступеня довіри, іміджу установи на ринку. За рахунок тимчасово вільних коштів клієнтів, які перебувають на рахунках, банки мають змогу фінансувати інших громадян та реальний, тобто виробничий, сектор економіки.
Для клієнтів депозити в банках України — найбажаніший спосіб отримання пасивного доходу. Вони не вимагають жодної фінансової освіти, лише стартової суми для відкриття рахунку. Депозитом зручно та просто користуватись. Це не лише надійний спосіб безпечного зберігання коштів, а й потенційне джерело доходу.
При розгляді депозитів як напряму вкладення коштів у користувачів часто виникають сумніви у надійності банку, а саме у тому, чи зможуть вони отримати свої кошти назад. Недовіра склалася за роки тривалої перебудови фінансово-економічної системи України від початку її незалежності, період економічної кризи. З розпадом радянської фінансової системи багато вкладників відчули прикрість від втрати своїх ощадних рахунків.
Проте сучасна банківська система України тяжіє до європейської та американської моделей, побудованих на принципах соціальної відповідальності, взаємовигідності, довіри. Кожен банк зацікавлений у лояльних клієнтах, тому докладає максимум зусиль для зацікавлення у своїх продуктах та послугах, переконання у надійності та ефективності співпраці.
Особлива увага надається саме депозитам фізичних осіб як ключовому джерелу грошових ресрусів коштів банку. Для гарантування вкладів в Україні створено державний Фонд гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО), який виконує наглядові, регулюючі та страхові функції. Його роль проявляється у разі банкрутства та ліквідації банку — всі кошти фізичних вкладників повертаються їм у обов’язковому порядку разом з нарахованими процентами.
Згідно з нормами, встановленими Фондом, кошти повертаються у розмірі загальної суми на рахунку, з додаванням нарахованих процентів, у діючих межах, визначених Фондом на певний період. Відшкодуванню підлягають вклади у гривні та іноземних валютах за офіційним курсом Національного банку, актуальним на дату ліквідації банку.
На період дії воєнного стану введено особливі правила відшкодування коштів вкладників. Згідно з ними, Фонд повертатиме суму вкладів разом з відсотками у повному обсязі аж до скасування чи припинення воєнного стану в Україні та ще три місяці потому. Після цього мінімальна сума гарантування буде встановлена на рівні не менше ніж 600 тисяч гривень.
Фонд має низку обмежень, зокрема не відшкодовує такі кошти:
- надані банку за умовами довірчого управління;
- за банківськими ощадними та депозитними сертифікатами;
- вклади осіб, пов’язаних з банком (родинними чи юридичними зв’язками), або таких, що надавали аудиторські, оцінювальні послуги протягом поточного року, у якому банк було визнано неплатоспроможним;
- за вкладами, створеними на індивідуальних умовах, відмінних від стандартних, затверджених банком;
- за рахунками у філіях іноземних банків;
- за рахунками у цінних металах;
- на рахунках, що перебувають під арештом.
Умови та правила повернення коштів доречно вивчити перед відкриттям банківського депозиту, щоб убезпечити себе від потенційних втрат. Також важливо перевірити, чи є обраний банк учасником Фонду.
